央廣網(wǎng)北京4月25日消息（記者 劉經(jīng)宇）今年3月，北京的許杰收到朋友轉(zhuǎn)發(fā)的一條泰康在線保險(xiǎn)“長生保”的鏈接，頁面顯示可領(lǐng)取“免費(fèi)福利大禮包，且限量贈(zèng)送，領(lǐng)完為止”。

　　許杰點(diǎn)開鏈接，按照指定步驟，支付了3.3元。本以為投保過程就此結(jié)束，但他很快收到短信，被通知此后每月要扣除保費(fèi)98.17元，累計(jì)扣費(fèi)11個(gè)月。4月24日，泰康在線保險(xiǎn)的客服人員對記者表示，在微信上購買保險(xiǎn)支付首月保費(fèi)時(shí)，大多會(huì)默認(rèn)勾選“微信自動(dòng)付費(fèi)”的服務(wù)，按月扣費(fèi)，消費(fèi)者可能沒有注意這個(gè)功能。

　　不僅泰康在線保險(xiǎn)，央廣網(wǎng)近日調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳廣告，存在過度營銷、虛假宣傳、誘導(dǎo)消費(fèi)等諸多亂象，導(dǎo)致出現(xiàn)大量保險(xiǎn)消費(fèi)糾紛。其中“首月1元”“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”等方式對消費(fèi)者的誤導(dǎo)尤其明顯。

　　早在2021年8月，銀保監(jiān)會(huì)就曾下發(fā)《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》，重點(diǎn)整治銷售誤導(dǎo)（欺騙消費(fèi)者、投保告知不充分、隱瞞承保信息等）、強(qiáng)制搭售（誘導(dǎo)銷售、套路續(xù)費(fèi)等）、費(fèi)用虛高、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息泄露等突出問題。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷的文字游戲

　　同許杰一樣，劉成也碰到類似遭遇。2022年4月，劉成在某軟件充話費(fèi)時(shí)，看到一個(gè)領(lǐng)取2元優(yōu)惠券的活動(dòng)。按照要求做完任務(wù)后，他獲取一個(gè)“30日免費(fèi)保險(xiǎn)”的獎(jiǎng)勵(lì)，并未多想便點(diǎn)擊了領(lǐng)取。劉成向記者確認(rèn)，在此過程中，自己并未填寫任何個(gè)人信息。

　　直到2023年3月，劉成無意間發(fā)現(xiàn)每月都被自動(dòng)扣除一筆保險(xiǎn)費(fèi)，扣款金額是16.3元。仔細(xì)查看后，才發(fā)現(xiàn)正是上次參加的“30天免費(fèi)保險(xiǎn)”活動(dòng)，在該活動(dòng)生效后，便按月自動(dòng)扣費(fèi)。

　　劉成提供的繳費(fèi)記錄顯示，其所購保險(xiǎn)是眾安保險(xiǎn)旗下的無憂保綜合意外險(xiǎn)。眾安保險(xiǎn)官網(wǎng)顯示，截至2021年底，眾安服務(wù)超過5億用戶，累計(jì)出具約427億張保單。

　　4月22日，記者在某App上刷到一則眾安保險(xiǎn)廣告，其廣告頁面顯示，該保險(xiǎn)名為眾安百萬醫(yī)療險(xiǎn)基礎(chǔ)版，“最高600萬醫(yī)療保障，保費(fèi)每月僅需1元起，以后每月保費(fèi)相同?！?/p>

　　眾安保險(xiǎn)在視頻廣告上稱每月保費(fèi)1元起（央廣網(wǎng)發(fā) 記者截圖）

　　記者輸入手機(jī)號(hào)和驗(yàn)證碼后，頁面顯示“僅差一步，享600萬保障”。此時(shí)，頁面下方仍然顯示每月僅需1元起的字樣。申請開通后，費(fèi)用卻從1元變?yōu)槊吭卤ＹM(fèi)2.16元。

　　記者注意到，在選擇付款后，彈出的頁面顯示是“最后一步，閱讀投保文件?！倍撁嫖募譃榻】蹈嬷?、免責(zé)說明書、投保須知和重要提示四項(xiàng)，只需點(diǎn)擊最下方的“我已逐頁閱讀并確認(rèn)完全符合健康告知內(nèi)容”即可。

　　隨后，頁面會(huì)跳轉(zhuǎn)出開通眾安百萬醫(yī)療保險(xiǎn)自動(dòng)續(xù)費(fèi)功能的提示。點(diǎn)擊確認(rèn)后即可付款。

　　在支付2.16元后，該頁面不斷跳轉(zhuǎn)出升級保障的相關(guān)提示，隨后記者選擇同意升級并再次付款。

　　記者在眾安保險(xiǎn)App的保單頁面中看到，所購保險(xiǎn)名為“眾安百萬醫(yī)療保險(xiǎn)2022版”，點(diǎn)擊保單頁中的“去繳費(fèi)”選項(xiàng)，該保單為期一年，目前累計(jì)繳費(fèi)2.16元，但下期應(yīng)繳費(fèi)用已變?yōu)?0元。

　　保險(xiǎn)行業(yè)工作人員張銘告訴記者，這種網(wǎng)絡(luò)營銷方式主要是通過文字游戲在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)誤導(dǎo)消費(fèi)者，從而達(dá)到營銷目的。“很多人誤以為這個(gè)保險(xiǎn)就是1元購買，實(shí)際上廣告中寫明是1元起，第一次付款確實(shí)只付一兩塊錢，但消費(fèi)者已經(jīng)開通了自動(dòng)扣費(fèi)功能，后面每個(gè)月扣費(fèi)的價(jià)格就高了。”

　　北京市中高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱告訴記者，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷中常見的消費(fèi)陷阱，消費(fèi)者看到此類保險(xiǎn)廣告后，往往被其中“1元保險(xiǎn)”等字樣吸引，出于這種心理，在投保過程中往往想盡快完成操作，不會(huì)太仔細(xì)查看內(nèi)容，便快速點(diǎn)擊確認(rèn)。

　　1元真能賠600萬？

　　“廣告宣傳中說，花多少賠多少，最高可賠600萬。”許杰說，他仔細(xì)研究了保險(xiǎn)規(guī)則，該保險(xiǎn)的賠付前提是在生病時(shí)，先通過醫(yī)保支付9萬元才行，并且賠付比例只有30%。也就是說，生病花費(fèi)10萬，才可以賠付3000元。“這要得啥病，我才能用這個(gè)保險(xiǎn)賠到錢？”

　　4月24日，泰康在線保險(xiǎn)的客服人員對記者表示，像許杰這類情況，首月支付了3.3元，但后續(xù)保費(fèi)變高，可能是在購買保險(xiǎn)后選擇了升級服務(wù)。

　　眾安保險(xiǎn)的客服人員向記者表示，雖然廣告宣傳中說1元起，但實(shí)際繳納保費(fèi)時(shí)會(huì)根據(jù)投保人年齡做出區(qū)分。按記者年齡段，投保金額為每月2.16元，但這僅是該險(xiǎn)種基礎(chǔ)版的保費(fèi)。

　　該客服人員稱，如果只用基礎(chǔ)版保險(xiǎn)，不進(jìn)行升級，后續(xù)每月確實(shí)只有2.16元保費(fèi)。但在賠付時(shí)，投保人有7萬元的免賠額，賠付比例只有30%。對方舉例，如果生病住院使用醫(yī)保后共計(jì)花費(fèi)10萬元，在賠付時(shí)先減去7萬的免賠額，然后賠付剩余金額的30%，也就是只賠9000元。

　　該客服人員還稱，完成升級后，免賠額會(huì)降至1萬元，剩余部分在責(zé)任范圍內(nèi)的可百分百賠付，也就是同樣看病花費(fèi)10萬元，升級后可以賠付9萬元。

　　記者完成保險(xiǎn)升級后，次月保費(fèi)從2.16元變?yōu)?0元（央廣網(wǎng)發(fā) 記者截圖）

　　上述客服人員表示，不管是否升級保險(xiǎn)，都可以享受最高600萬的保額。記者算了一筆賬，對于基礎(chǔ)版用戶而言，只有生病花銷在2000萬以上，才可能拿到600萬賠付。

　　在李濱看來，一款正常的保險(xiǎn)產(chǎn)品，名稱、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)等信息都應(yīng)詳細(xì)展示給消費(fèi)者。其中，保險(xiǎn)條款的全文包括說明書、免責(zé)提示等內(nèi)容都應(yīng)強(qiáng)制投保人進(jìn)行瀏覽，否則無法進(jìn)入下一個(gè)程序。

　　“消費(fèi)者正常購買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司都會(huì)要求消費(fèi)者本身不存在某些基礎(chǔ)疾病、健康隱患，否則保險(xiǎn)公司會(huì)拒保。”李濱說，在線上操作時(shí)，如果消費(fèi)者不了解相關(guān)規(guī)定，就直接點(diǎn)擊了確認(rèn)，然后付款。保險(xiǎn)公司在需要賠付時(shí)，就可能會(huì)以“未如實(shí)告知”為由解除合同，隨后退保，但不會(huì)退保費(fèi)。

　　“我們年輕人還好一些，起碼注意到自動(dòng)扣費(fèi)，知道找保險(xiǎn)公司退錢。如果老人碰到這些，肯定發(fā)現(xiàn)不了?！眲⒊烧f。

　　不會(huì)虧錢的保險(xiǎn)公司

　　劉成介紹，他父母早給自己買了保險(xiǎn)，沒必要再單獨(dú)買保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)完全是因?yàn)榭吹矫赓M(fèi)活動(dòng)，隨手點(diǎn)了一下，沒想到后續(xù)還要扣費(fèi)。

　　他告訴記者，自己發(fā)現(xiàn)自動(dòng)扣費(fèi)后，就在某平臺(tái)進(jìn)行投訴，眾安保險(xiǎn)的客服人員很快聯(lián)系自己，最后退回了保費(fèi)。

　　李濱表示，近年來，部分保險(xiǎn)公司通過這種網(wǎng)絡(luò)營銷模式擴(kuò)大保險(xiǎn)銷量，進(jìn)而牟利的情況已經(jīng)發(fā)生多起。其實(shí)，線上保險(xiǎn)就是簡化締約的程序，以最便利的方式完成保險(xiǎn)合同的訂立和首期保費(fèi)的收取。

　　他稱，在這個(gè)締約過程中，保險(xiǎn)公司省略了向消費(fèi)者對于產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任的描述及免責(zé)條款的明確說明和提示義務(wù)，嚴(yán)重侵犯了保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。然后，保險(xiǎn)公司通過侵犯消費(fèi)者知情權(quán)的方式，以全程誤導(dǎo)為輔助，再以增加退保難度的方式進(jìn)行保險(xiǎn)銷售。

　　李濱表示，一般保險(xiǎn)公司會(huì)將此類業(yè)務(wù)委托給技術(shù)公司和中介公司，比如保險(xiǎn)代理公司或經(jīng)紀(jì)公司，它們通過社交平臺(tái)、短信等方式進(jìn)行推廣，完成線上的承保工作和保險(xiǎn)銷售工作。在這個(gè)過程中，部分保險(xiǎn)公司或銷售機(jī)構(gòu)還可能會(huì)涉嫌從社交平臺(tái)獲取消費(fèi)者的身份信息。

　　張銘告訴記者，不少消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)被自動(dòng)扣費(fèi)后想要退保，可能會(huì)因合同中某些條款，導(dǎo)致無法全額退款，“不管怎么操作，保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)虧錢?！?/p>

　　屢禁不止的不實(shí)宣傳

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)頻繁出現(xiàn)宣傳“零首付”“低首付”“首月僅為X元”等字樣，卻沒有全面展示保費(fèi)繳納整體情況。

　　2020年，中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布關(guān)于安心財(cái)險(xiǎn)、輕松保經(jīng)紀(jì)、津投經(jīng)紀(jì)、保多多經(jīng)紀(jì)侵害消費(fèi)者權(quán)益案例的通報(bào)。通報(bào)稱檢查發(fā)現(xiàn)，上述機(jī)構(gòu)在宣傳銷售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實(shí)宣傳（實(shí)際是將首月保費(fèi)均攤至后期保費(fèi)），或首月多收保費(fèi)等問題。上述行為涉嫌違反保險(xiǎn)法中“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率”“欺騙投保人”等相關(guān)規(guī)定。

　　銀保監(jiān)會(huì)指出，上述行為嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、公平交易權(quán)等基本權(quán)利，損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　銀保監(jiān)會(huì)曾通報(bào)“首月0元”“首月0.1元”等不實(shí)宣傳（央廣網(wǎng)發(fā) 記者截圖）

　　針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象，銀保監(jiān)會(huì)已多次發(fā)文整治。2020年6月底發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銷售過程管理等方面都作出具體要求。

　　2021年8月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》，重點(diǎn)整治銷售誤導(dǎo)（欺騙消費(fèi)者、投保告知不充分、隱瞞承保信息等）、強(qiáng)制搭售（誘導(dǎo)銷售、套路續(xù)費(fèi)等）、費(fèi)用虛高、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息泄露等突出問題。

　　近日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于開展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳合規(guī)性自查整改工作的通知》要求，自4月3日起，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳開展為期3個(gè)月的自查整改工作。

　　北京工商大學(xué)中國保險(xiǎn)研究院副秘書長宋占軍表示，2019年以來，銀保監(jiān)會(huì)及各保監(jiān)會(huì)通過風(fēng)險(xiǎn)提示、規(guī)范性文件、行政處罰等方式持續(xù)整治過這類問題，但依然有部分保險(xiǎn)公司游走在監(jiān)管政策的邊緣，以促銷等方式向消費(fèi)者提供短期免費(fèi)保障，在消費(fèi)者沒有充分知情的情況下，引導(dǎo)消費(fèi)者升級保障，由免費(fèi)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)入付費(fèi)業(yè)務(wù)。

　　宋占軍認(rèn)為，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的輿情監(jiān)管，通過監(jiān)測“首月0元”“1元?！钡韧对V，及時(shí)處罰違規(guī)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介平臺(tái)。另外，消費(fèi)者也應(yīng)充分評估互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求匹配性，在平臺(tái)購買過程中仔細(xì)閱讀相應(yīng)條款。

　?。ㄎ闹性S杰、劉成、張銘為化名）