近日，據(jù)媒體調(diào)查，在8月銀保監(jiān)會下發(fā)《關于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作的通知》后，備受詬病的“首月1元”“零首付”等保險營銷已難覓蹤跡，但互聯(lián)網(wǎng)保險過度營銷、不知情“被保險、被扣費”的頑疾并未徹底杜絕。多位消費者投訴，在某互聯(lián)網(wǎng)保險平臺領取變相的“免費贈險”——如“體驗三個月免費服務”后，被保險公司自動扣款，消費者在不知情的情況下“被投保”。

　　保險銷售誤導問題是我國保險業(yè)發(fā)展中的一大痼疾，也是各國保險消費者保護立法中的重要規(guī)制內(nèi)容。近年來，我國保險監(jiān)管部門針對此問題采取了一系列整治措施，相較以往，現(xiàn)有的保險銷售誤導現(xiàn)象已有顯著減少。但隨著互聯(lián)網(wǎng)保險市場的快速發(fā)展和新興技術(shù)在保險領域的運用，各種花樣翻新的銷售誤導行為在互聯(lián)網(wǎng)保險領域仍層出不窮。

　　保險銷售誤導行為直接侵害了廣大保險消費者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、財產(chǎn)權(quán)等合法權(quán)益，并可能引發(fā)社會公眾對于保險業(yè)的信任危機。保險銷售誤導行為之所以屢禁不絕，并在互聯(lián)網(wǎng)保險領域愈發(fā)明顯，其深層原因主要有三：第一，保險銷售激勵機制不完善。“規(guī)模為王”一直是國內(nèi)衡量保險公司江湖地位的首要指標，在這種機制驅(qū)動下，保險公司必然會去努力追求銷售業(yè)績和市場占比的提升，而將銷售行為本身的規(guī)范性置于次要地位。

　　第二，保險消費者教育機制滯后。面對專業(yè)化程度高、知識性強的現(xiàn)代保險產(chǎn)品，消費者囿于保險知識缺乏、認知能力及時間精力的局限，大多處于消極被動接受相關保險產(chǎn)品信息的弱勢地位，通常缺乏對保險產(chǎn)品優(yōu)劣及保險公司信用高低進行準確評估判斷的能力，容易受到互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺的信息誤導，進而作出非理性決策。

　　第三，保險銷售監(jiān)管規(guī)則不完善。在保險產(chǎn)品銷售過程中，保險公司與消費者之間存在嚴重的信息不對稱。互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的運用進一步加劇了這種信息不對稱性。我國現(xiàn)有的立法規(guī)范對于保險銷售誤導行為雖然已有一定程度的規(guī)范，但相關規(guī)范本身大多原則性強、實操性不足。同時，立法規(guī)范多系對已有市場經(jīng)驗的總結(jié)或提煉，其產(chǎn)生之時即具有滯后性，當新的市場行為，比如“首月1元”“免費贈險”等出現(xiàn)后，圍繞此類行為的性質(zhì)，究竟應將之納入市場創(chuàng)新行為，還是納入立法禁止行為，不同的市場主體可能存在不同的認識。此時，就需要對立法規(guī)范進行及時更新，以幫助人們準確認定相關行為的性質(zhì)。畢竟，不少市場創(chuàng)新行為都產(chǎn)生于對既有規(guī)則的突破，而有些突破是應當鼓勵的，有些則是應當予以明確禁止的。

　　筆者認為，針對互聯(lián)網(wǎng)保險銷售誤導行為的治理，必須堅持久久為功，具體可從以下三個方面著手：首先，強化保險機構(gòu)的內(nèi)部治理與合規(guī)機制，加大相應的處罰機制。以互聯(lián)網(wǎng)保險銷售領域的諸如“首月1元”“免費贈險”等行為為例，其實施主體主要是保險公司和保險中介機構(gòu)，反映的是保險機構(gòu)的意志和認知偏差，此類偏差的危害性要遠甚于單個保險代理人實施的銷售誤導行為，故應匹配以更為嚴厲的禁止和處罰機制，明確并強化保險機構(gòu)的主體責任。

　　其次，不斷加強對保險消費者的教育培訓制度。保險銷售誤導行為主要是在利用消費者的貪心與恐懼心理，針對保險消費者的教育培訓，也應從這兩方面入手，應通過靈活多樣的教育培訓活動、培育提升普通民眾的保險意識，幫助其確立正確理性的保險消費觀——“天下沒有免費的午餐”，保險應以轉(zhuǎn)移風險和損失為目的，而非獲利，故不能輕信相關誤導性銷售宣傳。

　　第三，以制定部門規(guī)章等方式適時更新、豐富相關立法規(guī)范，將市場中出現(xiàn)的各種新興銷售誤導行為及時納入法律規(guī)制范圍。比如，我國廣告法和消費者權(quán)益保護法均規(guī)定，應當向消費者提供有關商品或者服務的真實信息，不得作引人誤解的虛假宣傳，不得欺騙和誤導消費者。但這些立法規(guī)定均較為原則，針對互聯(lián)網(wǎng)保險領域出現(xiàn)的新的銷售誤導行為，如“首月1元”“免費贈險”“免費領取”“僅剩X份”等，有必要以部門規(guī)章等形式將之明確納入“誤導”“引人誤解”的行為范圍，并予以明確禁止，這樣可以在維持基本立法內(nèi)容穩(wěn)定性的基礎上，不斷豐富其內(nèi)涵，并為市場主體提供明確的行為指引、有效減少相關保險銷售誤導行為的發(fā)生。

　?。ㄗ髡呦抵袊▽W會保險法學研究會副會長兼秘書長，北京航空航天大學法學院教授）