央廣網(wǎng)北京11月24日消息（記者柯研 王吉星）據(jù)中央廣播電視總臺經(jīng)濟之聲《視聽大會》報道，世界人口在2022年11月15日達到80億，“十四五”時期我國老年人口將超3億，進入中度老齡化。人口結(jié)構(gòu)性問題、老齡化進程促使人們更加重視未來的養(yǎng)老保障，如何選擇適合自己的養(yǎng)老模式？主持人柯研對話北京保通保險代理有限公司高級總監(jiān)臧博佳。

　　養(yǎng)老金保障占比——“433”

　　養(yǎng)老三支柱模式是國際上普遍采用的養(yǎng)老金制度模式。

　　第一支柱是社保養(yǎng)老金，主要作用是保底，做基礎(chǔ)保障，現(xiàn)階段養(yǎng)老金替代率在40%左右；第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，目前全國有約7200萬人正在積累職業(yè)年金，2875萬人在累積企業(yè)年金。其中，職業(yè)年金的規(guī)模是1.8萬億，企業(yè)年金的規(guī)模是2.6萬億；第三支柱是商業(yè)養(yǎng)老保險和個人養(yǎng)老金。其中，個人養(yǎng)老金是有制度安排、政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度，目前處于試點階段。

　　臧博佳建議，合理的養(yǎng)老金保障占比為“433”，即社保提供40%左右的退休金，企業(yè)和個人分別自籌30%，最終可實現(xiàn)良好的足額養(yǎng)老金現(xiàn)金流。

　　不同年齡段如何準備？

　　年輕人應(yīng)該把更多的錢花在自己身上，培養(yǎng)自己，同時應(yīng)有意識地養(yǎng)成儲蓄習(xí)慣，提升養(yǎng)老意識；人到中年，有很多責(zé)任要承擔(dān)，建議一定要強制儲蓄，為養(yǎng)老積累資金；臨近退休開始準備，意味著需要集中在短短幾年內(nèi)做量大而時限較短的積累，挑戰(zhàn)更大。

　　養(yǎng)老金儲備方式有哪些？

　　1.活期和定期儲蓄：大部分人都會選擇的方式，但具體能準備多少、是否夠用、會不會被挪用都有不確定性；

　　2.以房養(yǎng)老：通過房租或賣房資金養(yǎng)老，定期收租有穩(wěn)定現(xiàn)金流是理想的狀態(tài)，緊急情況下流動性不高；

　　3.有序購買商業(yè)養(yǎng)老保險來準備養(yǎng)老金：能夠解決每個月發(fā)多少養(yǎng)老金的確定性問題，建議配置；

　　4.基金定投：可以作為強制儲蓄的一種方式，但能否堅持、具體的收益如何、盈利是否愿意賣出、虧損是否愿意“割肉”等均因人而異；

　　5.養(yǎng)老理財產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金、養(yǎng)老目標基金等產(chǎn)品，都會是養(yǎng)老儲蓄的多元化選擇。